文/慕容随风

图/来自网络

三十多年来，中国经济高速发展，取得的成就有目共睹，仅仅一代人的时间，GDP已经雄踞世界第二位，根据1-3季度数据，2016年中国GDP将有可能达到741339亿元,人均GDP达到58525元，成为当之无愧的世界第二经济体，折合美元约为人均8752美元，以上述数据计算我们的祖国距离中等发达国家水平的目标已经近在咫尺了。

与此同时，国人买空世界的购买力也在让世界持续性震惊中，国人过处：包包、时装、化妆品、奶粉甚至马桶圈都是一扫而空，这种购买力足够显示着国人的富足。根据BCG咨询的报告，预计到2020年中国将成长成为全世界最大的“高净值人群”（俗称：富人、有钱人）市场，百万级个人或家庭的数量将会在5年之内由207万增加到388万，即使经济增速有所放缓的2015年富人的增长速度依旧不减。

这两个统计数据仿佛在诉说一个事实，经济越来越发达了，富人也越来越多了，那么问题来了，为什么我们还是赚不到钱呢？

一、富人的钱是哪里来的？

相信这个问题大多数人都很想知道，笔者也很想知道，所幸BCG咨询给了我们答案，根据波士顿咨询（BCG）的报告《中国私人银行2015：千帆竞渡、御风而行》显示，私人银行客户的财富来源正在从“以创办公司获利为主”，转向“投资金融市场和不动产市场获利为主”。

这句话什么意思呢？所谓私人银行客户，就是商业银行认为的最有钱，最优培养价值，为了这些人可以单独开网点，让他们不用排队，不用等号，随来随到，24小时VIP服务的一群人，这些人可以和上面所谓的“高净值人群”所覆盖的范围相提并论，私人银行客户在某种程度上也可以称之为富人。

那么这句话的解读，就变得很好玩了：

记得早在2012年的时候，波士顿咨询就发表过类似的报告，当年私人银行客户的主要财富来源是创办实业公司，投资金融与不动产的仅占10%左右。而现在一个美国总统任期过去了，中国富人的收入来源早就从创办实业公司转移到了从金融以及不动产赚钱上面了，尤其是去年以来的这一轮上涨，很多人赚的盆满钵满。

可以用一句话来形容：中国富人的钱来自非实体经济。在这里，我们姑且不去探讨实体经济和虚拟经济的话题，我们只关心为什么经济如此发达，富人这么多了，为什么我们还是觉得穷呢？

二、我们觉得穷的原因？

其实，如果从数字上来讨论，很多人的收入都不低，只要在城市有居所的，在现在的价格体系下，想成为名义上的百万富翁还是不难的。但是事实上却并非如此，对个人而言穷可谓是一种心理状态，但是所有人都觉得自己穷恐怕就是有问题了。这个问题来源于三个我们生活中常见的现象：

现象一：不论有没有不动产，这么高的价格下，赚多少钱都觉得钱不够用，想想自己年收入买个厕所都困难，哪敢说自己高收入呢？

现象二：不论收入高还是低，中国人的辛苦已经成为常态，拼命工作，在工作时长与工作强度上面受到双重的压榨，相信谁都开心不起来吧。

现象三：不论有没有钱，在钱越来越不值钱的大环境下，一百块钱只要拆开了，从100到硬币只是分分钟的事情，但是我们工资的增长、财富增值却完全比不上钱不值钱的速度。

看到这个三个现象，即使是吃瓜群众也笑不起来了吧。中国人平均工作时长为5小时37分钟，比西方发达国家的工作时长多出了1小时37分钟，一年算下来相当于多工作了三个月，再加上加班已经加成了常态，工作不轻松已经成为了必然。

那么，刚刚说的那些有钱人过的如何呢？一样苦逼，还是波士顿咨询的数据：根据调查超过半数的中国富人正在苦苦忍受着“工作压力大，家庭家务繁忙，工作时间过长”的痛苦，对于大多数人而言普遍问题是“失眠、过度疲劳、亚健康、肥胖以及三高”，这种趋势正在从中年人向年轻人蔓延，甚至不完全统计数据，中国每年过劳死人数达到了惊人的60万人。

所以，不是你觉得自己穷，而是大部分人都觉得自己穷，即使所谓的富人，有钱也绝对不等于开心，他们的压力、繁忙、工作累甚至比你更大。

三、我们如何自救呢？

这个时候相信大家的想法也都差不多，我们如何才能不给祖国母亲拖后腿呢？也许不容易，但是马云说“梦想还是要有的，万一实现了呢？”，王健林还说“要定个小目标，比如说先赚他一个亿”。当然，无论是梦想，还是小目标都不容易，那我们该怎么办？

首先，需要向大家申明的是，想靠工资致富？对不起，没门。革命导师马克思在《资本论》中明确写过：工资是资本用于维持雇员正常生存，保证持续的劳动力供应的手段。所以，依靠工资你只能维持自己有饭吃，有衣穿，也许能有个小家，过点小日子，但即使是那些所谓的打工皇帝都没办法依靠工资致富的。所谓你的领导、你的上级，只要他没有公司的股份，他和你也一样是个打工仔，只是级别不同罢了。

其次，依靠资本保值增值，正如我们上面看到的，中国的富人们早就不是靠实业赚钱了，他们靠的是资本。那么怎么样靠资本实现财富的保值增值呢？手段很多，大家需要根据自己的实际情况选择：

（1）最没用方式：存银行。这一点相信大家都知道，现在的钱存在银行属于完全没有用，因为银行利息连货币贬值都跑不赢，即使是余额宝、理财通这样的货币基金，也一样在低利率徘徊，2%左右的利率只能说聊胜于无，不过好在流动性强，如果有个什么事情可以随时取出来，也算是一种不错的保值方式了。

（2）最容易出风险的方式：炒股炒楼。股市有风险，入市需谨慎，这句话相信所有人都磨出老茧了，去年的千股跌停，今年的估值熔断相信大家都心里有数，与此类似股票型基金、偏股型基金也是在这个范畴之类。同理，炒不动产的风险还是很大，因为不动产是流动性最低的资产，如果出现风险问题你是逃都逃不掉。

（3）较为稳妥的方式：买理财。理财产品最大的特点是利率高于储蓄，风险低于股市，但是同样只要是投资，风险就在所难免，即使笔者比较推崇买理财，但是像e租宝、泛亚、中晋这样的产品一样风险很大。那么怎么判断理财有没有风险呢？

一是收益率高于百分之十以上的产品都要当心。因为，在现在整体利率下行趋势的大背景下，货币基金已经降到了3%以下，银行短期理财也在4.5%左右徘徊，一般风险可控的理财产品其利润水平最多也就在6%左右，如果更高就意为要贴息了，现在很多的理财产品所谓新手10%的收益率往往都是在倒贴钱。

二是缺乏标的信息的理财千万要小心。标的信息这是理财产品最为关键的东西，但是大部分的理财产品都缺乏足够标的透明度，所以标的就变得很重要，以现在最红火的理财：抓钱猫的票据理财为例，你是什么样的理财产品就是什么样的标的，如果是票据就需要有正规的银行承兑汇票，汇票的真伪性一看便知，这就是安全理财的标准。所以，只要是没有明确标的信息的理财产品宁可不要。

三是明星站台的理财产品要慎重。明星站台是很多理财产品的共同特点，但是明星站台并不意味着理财产品的安全，无论是蚂蚁金服的招财宝，还是抓钱猫的安盈宝，只要是正规的理财产品，找明星代言都意味着成本的增加，最后一定是要投资者自己买单的，所以找明星很值得怀疑。

（4）最为激动的方式：买彩票。这个不用笔者多说，相信自己运气的朋友不妨一试。

赚钱真心是一个技术活，时时刻刻有风险意识才是关键，大家要明确一个原则，增值的关键一定是先保值才行。

作者：战略研究员，从事互联网金融与产业经济研究多年，兼任《理财》杂志、《亚太日报》、《金融界》、《LinkedIn》专栏作家，简书签约作者，中信、华章等出版集团特约书评专家，中国经营报、每日经济新闻等十余家财经媒体特约评论员与撰稿人。

作者微信公众号：江瀚视野观察（jianghanview)

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