财新传媒
位置:博客 > 江瀚 > 春节发了年终奖,到底该不该提前还房贷?

春节发了年终奖,到底该不该提前还房贷?

 

年关将近,相信和回家过年一样让大家激动的事情就是发了年终奖了,根据新华网近日发布的一组数据显示,2017年春节92%的上班族都能拿到年终奖,这一水平似乎高于社会平均水平,但是,由于企业普遍效益不景气,于是很多的上班族表示年终奖并不会太高,44.3%的上班族表示其年终奖将会少于1万元,只有4.1%的精英能够拿到六位数以上的年终奖。

虽然数据很骨感,但是似乎有个东西很奇怪,这就是我们的朋友圈,出现了大片晒别人家年终奖的情况,最恐怖的可谓是华为,早在去年12月就被传言发1500亿的年终奖。虽然不知道最后到底如何,但是朋友圈里面刷iphone,汽车,电脑等高档年终奖的并不罕见。甚至现在网上出现了一句流行语“你领到的可能是假的年终奖”。

无论你有没有年终奖,你领到的是不是假的年终奖,但是还是有不少朋友拿到了不错的年终奖,时至年关,有不少人在后台留言问要不要用年终奖提前还房贷,在忍受着巨大伤害的同时,还是要恭喜这些读者,你们的工作太出色了,不过还是决定还是用一篇文章来集中回应领了年终奖,到底要不要提前还房贷这个问题。

相信大多数老读者都应该知道,自始至终我都是持有反对提前还房贷理念的人。不过,毕竟不同情况需要区分对待,于是笔者就来具体分析一下,到底要不要提前还房贷?

一、哪些人需要提前还房贷?

一直以来众所周知,房贷的最长还款时间是30年,但是真正的银行还款周期并不是30年,根据对于各家商业银行的统计数据显示,一般情况下30年期的房贷还款周期是5-7年。为什么明知道是30年的房贷,却要提前还款呢?

在某种角度上来说,这是由我们国家的一个现实所决定的,根据中国的特殊国情,中国的投资市场上存在着明显的资产荒现象,具体表现就是作为普通民众而言,没有更多的高于房地产的合适投资方式,大部分民众可以购买的理财产品其利率水平都是低于房地产利率的,所以,提前还款成为了很多人的选择。

此外,中国人长期以来,习惯于既无外债也无内债的宣传方式,觉得欠别人的钱是最不该的方式,很多人欠债都会觉得很不舒服,这样的结果就导致了,很多人只要有钱就会提前将贷款换上,从而享受所谓的无债一身轻的感觉。

每个人的选择无可厚非,笔者之前一直坚持不用提前还贷的原因是人民币处在降息周期中,贷款利率很低,没必要提前还贷,但是现在随着美联储开始加息,未来各国央行都会进入加息周期,要不要提前还贷就有了需要讨论的必要,那么哪些人需要提前还贷呢?

一是大杠杆压迫自己生存范围的人。刚刚过去的2016年可谓是中国房地产风起云涌的一年,各地房价可谓是你方唱罢我登场的,涨的还是很不错的。这就导致了很多的购房者都是用高杠杆买的房,很多人都采用的是三成首付的形式,七成依靠银行贷款,甚至一些夸张的情况,连首付中都存在较大规模的首付贷。这就导致了,很多人的生活之中在承受着高额的杠杆压力,每个月的实际房贷支出甚至超过了其生活的成本,这就会有严重的问题了。

曾经有着一个明确的房地产负债标准,以家庭为单位计算,一个月所需支付的房贷金额如果超过了一个家庭所有收入的50%甚至以上的话,则代表这个家庭承受着较高的房地产负担,如果超过70%以上则代表有着较为严重的房地产压力。这就是高杠杆,大杠杆的表现,面对着这样的杠杆,再加上实际大部分企业经营状况都不太景气的现在,恐怕还是想办法降低杠杆为好。因此,这样的家庭如果有年终奖可以降低杠杆,还是考虑降低一下杠杆的比例,从而提升生活质量。

二是缺乏投资渠道的人。一直以来考虑房地产是不是应该提前还贷,一个很明显的观念就是不要提前还,你即使去买余额宝都比一些公积金贷款的利息高了,干嘛去傻乎乎的提前还贷呢?但是,随着理财收益水平的不断降低,2016年我们见证了几乎一年余额宝类货币基金在2%左右徘徊的情况,即使现在回归了3字头,但是银行理财依然在4-5之间徘徊,这种理财产品的低利率可能还会有一段时间的持续。所以,另外一种需要提前还贷的情况就是,如果你没有很好的投资渠道,钱存在银行中一直是处于贬值的状态,你不如通过提前还贷的方式来降低自己的负担,增加自己的生活水平。

此外,既然在春节期间,还有一种非经济因素,就是家中的老人听说你欠了银行的贷款,天天担心受怕,认为欠银行钱拥有巨大的危险,那么还是提前还款好了,为的是避免老人担心,别让父母为你每天吃不好睡不好了。

上述这三种情况,笔者认为是需要提前还贷的情况。

二、哪些人不需要提前还款呢?

既然说完了需要提前还款的人,我们再来说说没必要提前还款的情况。虽然中国人民银行有着加息的可能性,但是也没必要过于担心,因为短时间内突然加息还是一种小概率事件,可以暂时不用过多考虑加息问题。笔者认为有几类朋友没必要提前还款。

一是有着公积金贷款或者较大贷款利息折扣的朋友。虽然各地的公积金政策都不太一样,但是大多数人的公积金都是只能够用两次,单人一般只能够用一次公积金贷款,那么轻易的去提前还公积金贷款其实是并不太划算的行为,此外,公积金贷款的利息一直较低,还有些朋友虽然是商业贷款,但是贷款利息享受了7-8.5折这样的低利率的情况,由于已经享受了较低的利率水平,并且以后可能再难以享受此类的待遇,如果提前还贷可能会让自己产生潜在损失。因此,此类朋友不建议提前还贷。

二是等额本金还贷的还款期已经超过40%以上。所谓等额本金,就是将贷款的总额平均分成本金,你的每一次还款都会减少本金,之后就是所剩本金来计算还款利息了,这种方式的好处在于越到你还款的后期,你所剩余要产生利息的本金就会越少,所产生的利息也就越低。按照普遍的计算方式,当你通过等额本金还款超过40%以上的话,基本上你就已经还了接近一半的利息,之后利率的高低对于最终还款额的影响并不大了,没必要再提前还贷。

三是等额本息还贷的还款期已经超过一半以上。既然说完了等额本金,自然不能放过等额本息,这种还款方式是另外一种,就是把按揭的本金总额和利息一起加起来,然后平均分摊到你要还款的每个月份中去,在不断的还款过程中,你每个月的还款金额中的本金比重逐渐增加,利息比重逐渐降低,等超过了还款时间一半以上的话,你已经偿还完成了大部分的利息,这个时候提前还款同样没有太大的意义。

因此,这三类朋友并没有提前还款的必要。

 既然,每个人的情况都不一样,建议还是根据自身情况的不同,来选择适合自己的还款方式,当然还是要恭喜一下获得年终奖的各位朋友。

作者:财经专栏作家,金融分析师,经济观察员,财经评论员。

作者微信公众号:江瀚视野观察(jianghanview)

 

 



推荐 18