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一线城市更抠门?我们为什么害怕花钱?

一直以来,在经济学界都在流传这一个传说,经济发展的三驾马车中,出口是最不稳定的因素,投资是效率最低的引擎,而消费才是支撑中国经济发展的不二法门,笔者也曾经一度这么认为过。但是从2008年开始,我们就一直在说要驱动消费引擎拉动经济,如今快十年过去了,消费引擎似乎还没能发动起来。

一线城市更抠门?我们为什么害怕花钱?

与之相反的却是,近来的社会消费品零售总额(也就是花钱消费的数额)不是走高,而是不断走低的,这一点我曾经在几个月前论述一线城市居民有钱不花的时候,写过相似的论述,但是这种判断基于的是经济的逻辑,而缺乏相对应的数据支撑。最近,拿到了一份数据分析报告,终于从真实的数据解开了这个未解之谜。

一、来自数据的答案

12月20日,挖财发布《2016 新一线VS一线城市信用报告》披露了北、上、广、深等四大一线城市和杭州、南京、成都、西安等15个新一线城市之间在信用卡消费及信用管理上的变化。报告显示,在人均持卡量、人均刷卡金额、境外消费金额、授信使用率、分期使用率等多个指标上,新一线城市许多指标均超越一线城市。

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其中,最值得关注的数据应该有三个:

1、在人均刷卡金额上,新一线以平均7.4万元超越一线城市的6.9万元,排在前十位的城市中,一线城市仅有广州,排在第八位。

2、在分期使用率上,厦门、沈阳、成都三座城市的居民最爱分期,而上海、北京则位列最不爱分期城市前三位。

3、临时提额使用频率观察,深圳、北京、上海临时提额使用频率位居前三位。

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相信朋友们看到这个数据也是一头雾水,丈二和尚摸不着头脑,也别着急,就让我们来一点点的分析一下,这些数据背后到底代表着什么?

二、高生活成本挑战下的用力生活

曾几何时,北上广深四大一线城市是大家心目中的有钱人聚集地,在这里经济发达,收入水平也高,在很多人儿时的记忆中,基本上能在北京、上海生活的都是有钱人。那事实真的是这样的吗?从经济的绝对数据上来看,肯定是这样的,一线城市拥有着最为优秀的基础设施,最多的政策支持,还有着几乎源源不断的资金供给,这也就直接造就了一线城市超高的人均GDP。

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等等,大家不要忘了人均GDP只是一个看上去很美的数字而已,因为你虽然可以为城市创造出高额的价值,这种价值远比很多原先的二线现在的新一线城市多,但是这些数据仅仅是数据,对于一个人生活品质产生最大影响的却并不是这些虚无缥缈的数据,与我们真正相关的只有我们每个月赚到手的真金白银,这里还要再强调一个词:赚到手。为什么呢?相信看过自己工资条的朋友都会知道,自己的税前收入远比拿到手的收入多得多,但是自己能够动用的只有赚到手的那点钱而已。

有了这些基础,我们再来看刚刚的三个数据:

1、为什么新一线城市平均消费会远超一线城市呢?

这个表面上与我们的常识有矛盾的事实,却有着深层的内涵,不妨让我们来分析看看:随着经济的不断发展,城市之间的收入水平差距正在缩小,另一方面呢?大家的收入水平是差不多了,但是大家的生活成本却是千差万别的,在上海、深圳可能租个房子就要花费普通人一个月一半以上的收入了,再加上一线城市什么都不便宜的现实,真正能留给大家消费的钱是少之又少的,对比一下,在成都、重庆这些生活成本不高的地方,大家反而更有钱了,这就造成了扣除成本之后的人均可支配收入,一线城市却比不上所谓的新一线城市,这就是高生活成本带来的真正不同。

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2、那分期又是怎么回事呢?

分期是信用卡的一种使用习惯,就是分几期来购买自己想要的东西,相信各位网购达人们应该对于分期都不陌生吧。但是城市之间为什么在分期上又会有这样的差距呢?这是因为,分期表面上只是分开来购买东西,实际上却是一种对于未来的经济预期,如果我预期我的生活很稳定,未来不会有什么大额的突然性开支,我就会使用分期来购买我想要的东西。但是,对于大多数一线城市的居民来说,他们每个月的房贷房租本就是一笔极高的分期花费了,如果再去分期的话,要不是还不起,要不是压力太大,一般情况每个月要还的债务占自己收入的50%以上就会对自身造成较大的压力,超过70%则有可能造成极大的心理负担。一线城市的居民不愿意分期,其实原因还是生活成本过高,本来就背负着极高的债务了,如果突然出现个头疼脑热要临时花钱的情况,再去分期购物不肯定会让自己入不敷出嘛?不敢花钱,这就是最大的原因。

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3、那临时提额又是怎么回事呢?

正如上面说到的分期,银行是非常聪明的,它给持卡人的信用额度基本上就是你能还得起的上限,超过这个限额,大部分人可能就会还的很吃力了。但是,因为较大的生活负担,一线城市的居民基本上是还完了每个月该缴纳的房贷、水电煤等生活成本,再还完信用卡就不剩什么钱了。那么一旦出现临时用钱怎么办?除了找亲朋好友借钱之外,用信用卡的临时提额算是救急最便宜的方法了。反正还有56天的免息期,先提了之后再说怎么还。

一线城市更抠门?我们为什么害怕花钱?

这三个问题都直指一个本源:一线城市生活成本太高,生活太累,已经累到了不敢花钱,不敢消费,不敢购物的地步。因为,年收入买不起厕所,月收入勉强交得起房租,大量的可以消费的收入都被这些所挤占了,所以还有谁敢花钱呢?更别提分期买大件了,这都是要好好算计才行的。那么我们回来说,如果想要真正启动消费,我们要做的是如何让居民手中有钱,还敢花钱,如何让生活成本降到可以接受的范围之内,相信消费也就能够启动起来了。

作者:今日头条签约作家,烽火台资本特约经济学家、金融研究员、经济观察员,从事互联网金融与产业经济研究多年,兼任《理财》杂志、《中国经营报》、《金融界》、《和讯》、《LinkedIn》专栏作家,简书签约作者,十余家财经媒体特约评论员与撰稿人。

作者微信公众号:江瀚视野观察(jianghanview)



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