一直以来，在经济学界都在流传这一个传说，经济发展的三驾马车中，出口是最不稳定的因素，投资是效率最低的引擎，而消费才是支撑中国经济发展的不二法门，笔者也曾经一度这么认为过。但是从2008年开始，我们就一直在说要驱动消费引擎拉动经济，如今快十年过去了，消费引擎似乎还没能发动起来。

与之相反的却是，近来的社会消费品零售总额（也就是花钱消费的数额）不是走高，而是不断走低的，这一点我曾经在几个月前论述一线城市居民有钱不花的时候，写过相似的论述，但是这种判断基于的是经济的逻辑，而缺乏相对应的数据支撑。最近，拿到了一份数据分析报告，终于从真实的数据解开了这个未解之谜。

一、来自数据的答案

12月20日，挖财发布《2016 新一线VS一线城市信用报告》披露了北、上、广、深等四大一线城市和杭州、南京、成都、西安等15个新一线城市之间在信用卡消费及信用管理上的变化。报告显示，在人均持卡量、人均刷卡金额、境外消费金额、授信使用率、分期使用率等多个指标上，新一线城市许多指标均超越一线城市。

其中，最值得关注的数据应该有三个：

1、在人均刷卡金额上，新一线以平均7.4万元超越一线城市的6.9万元，排在前十位的城市中，一线城市仅有广州，排在第八位。

2、在分期使用率上，厦门、沈阳、成都三座城市的居民最爱分期，而上海、北京则位列最不爱分期城市前三位。

3、临时提额使用频率观察，深圳、北京、上海临时提额使用频率位居前三位。

相信朋友们看到这个数据也是一头雾水，丈二和尚摸不着头脑，也别着急，就让我们来一点点的分析一下，这些数据背后到底代表着什么？

二、高生活成本挑战下的用力生活

曾几何时，北上广深四大一线城市是大家心目中的有钱人聚集地，在这里经济发达，收入水平也高，在很多人儿时的记忆中，基本上能在北京、上海生活的都是有钱人。那事实真的是这样的吗？从经济的绝对数据上来看，肯定是这样的，一线城市拥有着最为优秀的基础设施，最多的政策支持，还有着几乎源源不断的资金供给，这也就直接造就了一线城市超高的人均GDP。

等等，大家不要忘了人均GDP只是一个看上去很美的数字而已，因为你虽然可以为城市创造出高额的价值，这种价值远比很多原先的二线现在的新一线城市多，但是这些数据仅仅是数据，对于一个人生活品质产生最大影响的却并不是这些虚无缥缈的数据，与我们真正相关的只有我们每个月赚到手的真金白银，这里还要再强调一个词：赚到手。为什么呢？相信看过自己工资条的朋友都会知道，自己的税前收入远比拿到手的收入多得多，但是自己能够动用的只有赚到手的那点钱而已。

有了这些基础，我们再来看刚刚的三个数据：

1、为什么新一线城市平均消费会远超一线城市呢？

这个表面上与我们的常识有矛盾的事实，却有着深层的内涵，不妨让我们来分析看看：随着经济的不断发展，城市之间的收入水平差距正在缩小，另一方面呢？大家的收入水平是差不多了，但是大家的生活成本却是千差万别的，在上海、深圳可能租个房子就要花费普通人一个月一半以上的收入了，再加上一线城市什么都不便宜的现实，真正能留给大家消费的钱是少之又少的，对比一下，在成都、重庆这些生活成本不高的地方，大家反而更有钱了，这就造成了扣除成本之后的人均可支配收入，一线城市却比不上所谓的新一线城市，这就是高生活成本带来的真正不同。

2、那分期又是怎么回事呢？

分期是信用卡的一种使用习惯，就是分几期来购买自己想要的东西，相信各位网购达人们应该对于分期都不陌生吧。但是城市之间为什么在分期上又会有这样的差距呢？这是因为，分期表面上只是分开来购买东西，实际上却是一种对于未来的经济预期，如果我预期我的生活很稳定，未来不会有什么大额的突然性开支，我就会使用分期来购买我想要的东西。但是，对于大多数一线城市的居民来说，他们每个月的房贷房租本就是一笔极高的分期花费了，如果再去分期的话，要不是还不起，要不是压力太大，一般情况每个月要还的债务占自己收入的50%以上就会对自身造成较大的压力，超过70%则有可能造成极大的心理负担。一线城市的居民不愿意分期，其实原因还是生活成本过高，本来就背负着极高的债务了，如果突然出现个头疼脑热要临时花钱的情况，再去分期购物不肯定会让自己入不敷出嘛？不敢花钱，这就是最大的原因。

3、那临时提额又是怎么回事呢？

正如上面说到的分期，银行是非常聪明的，它给持卡人的信用额度基本上就是你能还得起的上限，超过这个限额，大部分人可能就会还的很吃力了。但是，因为较大的生活负担，一线城市的居民基本上是还完了每个月该缴纳的房贷、水电煤等生活成本，再还完信用卡就不剩什么钱了。那么一旦出现临时用钱怎么办？除了找亲朋好友借钱之外，用信用卡的临时提额算是救急最便宜的方法了。反正还有56天的免息期，先提了之后再说怎么还。

这三个问题都直指一个本源：一线城市生活成本太高，生活太累，已经累到了不敢花钱，不敢消费，不敢购物的地步。因为，年收入买不起厕所，月收入勉强交得起房租，大量的可以消费的收入都被这些所挤占了，所以还有谁敢花钱呢？更别提分期买大件了，这都是要好好算计才行的。那么我们回来说，如果想要真正启动消费，我们要做的是如何让居民手中有钱，还敢花钱，如何让生活成本降到可以接受的范围之内，相信消费也就能够启动起来了。

作者：今日头条签约作家，烽火台资本特约经济学家、金融研究员、经济观察员，从事互联网金融与产业经济研究多年，兼任《理财》杂志、《中国经营报》、《金融界》、《和讯》、《LinkedIn》专栏作家，简书签约作者，十余家财经媒体特约评论员与撰稿人。

作者微信公众号：江瀚视野观察（jianghanview)