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相互宝宣布关停?网络互助的时代要彻底终结了吗?

最近几天,一则消息引发了整个市场的广泛关注,大名鼎鼎的网络互助平台相互宝宣布关停,很多人都在问这到底是怎么回事?网络互助的时代要终结了吗?

一、相互宝宣布关停了?

据上游新闻的报道,12月28日,相互宝发布公告表示,将于2022年1月28日24时停止运行。相互宝表示,将全力做好后续保障工作,并建议成员自主选择适合的保障产品作为全新保障方案。

自公告之日起,相互宝成员就不再参与互助分摊,原定于公告日扣款的分摊金及2022年1月的两期分摊金,全部由相互宝平台承担。关停前医院初次确诊的患病成员,符合互助规则的,仍可在180天内申请互助金,相关费用也由平台承担。

据券商中国的报道,互助形式在国内具有社会实验、探索的性质。2011年,国内诞生了第一家网络互助平台“抗癌公社”。2018年10月相互宝出现,国内网络互助行业真正发展起来。相互宝创新性地提出“实名制”、“先保障后分摊”、“无资金沉淀”等模式,上线一年,参与用户就超过1亿。其中,近六成成员来自三线及以下城市。

2020年8月,百度旗下灯火互助关停,拉开了互联网互助平台退场的序幕。2021年至今,包括美团互助、腾讯投资的轻松互助和水滴互助、360互助、小米互助以及相互宝在内,至少已有10家互助平台宣布关停,如今一旦相互宝关停,那么将会成为最后一个关停的大型网络互助平台,也就意味着网络互助的时代将要结束了,我们到底该怎么看?

二、网络互助的时代要终结了吗?

说实在,看到相互宝的关停很多人都在疑惑这到底是怎么回事?我们不妨分几个点来看待:

首先,相互宝的关停其实一直是意料之中的事情。我们从相互宝兴起的逻辑来看,之所以相互宝关停其实和整个市场的发展密不可分,近年来伴随着互联网的兴起,越来越多的重病求助开始在网上出现,说明了大众对于大病保障是有需求的。互助市场的兴起其根源是借助互联网平台的力量,通过平台为纽带实现对于大家互帮互助需求的服务,从根源上来说是有些类似于当年保险产业崛起的时候的互助逻辑,借助大数定律的作用,网络互助开始大规模的兴起,一定程度上成为了社会保障体系的补充。从这个角度来说,网络互助的出现对于整个产业还是有比较积极的意义,但是毕竟网络互助不是持牌保险机构,也不在银保监会监管体系的管辖范围之中,这一两年,在基础医保广泛覆盖的同时,国家也采取了更多措施,为老百姓提供更普惠的健康保障,比如各地的“惠民保”,网络互助被取代也就成为了一种必然,这也是最近两年以来网络互助平台纷纷选择退出的核心根源所在。

其次,相互宝其实并不涉及资金池的问题。我们说完了相互宝关停的宏观环境之后,我们再来看这次关停的细节,基本上无论是关停这个决定,还是关停的做法基本上都还是保持了一个相对比较稳妥的处理方式,用了相对最长的过渡期,并且由主平台承担了未来三期的分担费用,也采用了180天的延长理赔,可以说这次的退出模式还是非常稳妥且有效的。不过有个问题一些人有疑问,这就是关停为什么不退钱?其实,我们仔细研究相互宝的业务逻辑就会发现,这个业务逻辑不是那种提前交钱形成资金池的业务逻辑,而采用的是“后收费+无资金池”的平台模式,在这个模式之中,熟悉相互宝的人都清楚,每次相互宝都是先有了理赔需求之后再进行分摊支付,所以从这个逻辑出发,基本上是没有资金池存在的,这也是为什么网上有不少媒体计算相互宝关停之后,平台方要自己承担大量的费用,这就是没有资金池所带来的影响。

第三,网络互助的时代要终结了吗?从目前来看,伴随着相互宝的关停,基本上成规模的网络互助平台都已经完成了关停或退出。这些年网络互助平台的发展,其实帮助市场探明了很多的市场需求,也从客观上帮助中国的广大民众培养了保险意识,对于推动中国保险产业的发展具有重要的积极意义,现在不少保险特别是人寿保险、百万医疗保险之所以会出现大量的用户购买,最核心的原因就是全民保险意识的觉醒,因此当前的网络互助的积极意义还是值得明确的。


 



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