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商业银行巨头牵手互联网企业的金融科技会战

2017年的最近这半年多来,中国金融界与互联网界的跨界合作似乎是层出不穷:三月初,中国建设银行牵手阿里;6月16日,中国工商银行携手京东;6月20日,中国农业银行联合百度;6月22日,中国银行联姻腾讯;而就在昨天,交通银行正式与苏宁、苏宁金服缔结战略合作协议。

银行业翻天巨变,五大行纷纷入局一场金融大战一触即发?

根据中国新闻网的消息,8月22日,交通银行与苏宁控股集团有限公司、苏宁金融服务(上海)有限公司的签约仪式在沪举行。交通银行副行长侯维栋与苏宁云商集团副总裁黄金老分别代表双方签署了《智慧金融战略合作协议》。双方将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域展开全面深入的合作。

苏宁与交行结盟合作,正式标志着工农中建交五大国有商业银行全部入局互联网战场,当苏宁、阿里、腾讯、京东、百度纷纷剑指互联网,一场金融科技的春秋战国时代正式拉开序幕。

在布局金融科技领域已经成为产业共识的时候,在大(大数据)智(人工智能)云(云计算)移(移动互联网)的全面推动之下,一个全新的金融时代正在到来。今天,我们就来聊聊金融到底发生了什么?

一、为什么大型国有商业银行纷纷牵手互联网企业?

在这个万物互联的时代,互联网、移动互联网对于我们所有人的意义,自然是不言而喻,在十年前我们可能连手机上网是什么都还没能完全弄明白,然而十年之后的今天,我们已经早已习惯了移动互联网给我们生活带来的改变,社交软件早就通过OTT实现了对于电信运营商的过顶传球,电子商务早就借助物流系统血洗了整个实体商业市场,而O2O早就从一个大家炒作的概念变成了所有人都接受的现实,这个世界几乎所有的传统产业都遭到了互联网企业的跨界竞争,正如同著名科幻小说《三体》中论述的那样,当你的敌人对你进行降维打击的时候,你甚至都意识不到敌人到底是来自于哪里?

银行业翻天巨变,五大行纷纷入局一场金融大战一触即发?

在各种传统经济领域,除了商业之外,可能遭到互联网首先冲击的就是金融产业,2013年开始,互联网金融如火如荼,货币基金快速发展,移动支付席卷全国,在很多商业银行都没有意识到的领域,互联网已经实现了对商业银行的反超与包围。截至2017年6月底,以余额宝为代表的货币基金已经达到了惊人的1.43万亿,这个数字甚至超过最大的股份制商业银行招商银行的存款总额,直到这个时候,商业银行原先总是喊着“狼来了”的预言正式变为了现实,“狼已经来了”。

当那句“银行如果不去改变,那么我们就去改变银行”的互联网宣言还在耳畔回响的时候,商业银行蓦然回首,发现自己引以为傲的业务都开始被互联网所旁路甚至所替代,银行卡的支付早就被移动支付所取代,银行的存款早就流失成为互联网货币基金,而银行的贷款业务更有着名目众多的互联网信贷所替代,而商业银行本身的流程冗长、服务不足早就成为众多用户诟病的焦点,再加上商业银行长期赖以为生的对公业务利润正在不断下降,商业银行蓦然回首,自己的零售业务早就成为了互联网的天下,这个时候不再自我变革,那么就有被时代淘汰的可能了,于是各大商业银行纷纷牵手互联网巨头,开始了自己的新金融发展之路。

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二、新金融战争的战场究竟在哪里?

相信只要关注金融与互联网的朋友肯定知道,在过去互联网金融异常火爆,而取代互联网金融的则是金融科技,随着身份识别、人工智能、大数据管理、智能投顾、量化投资、金融云、区块链、数字货币等科技技术的全面进军金融领域,金融与科技的融合正在成为时代发展的主旋律。

而这轮商业银行巨头牵手互联网企业的大战略,正是一次金融科技会战的开始,未来商业银行争夺的主战场将不再是企业信贷、存款等传统市场,基于互联网的全新应用领域,正在成为被开辟出来的全新战场,这场从线上到线下的全面战火已经被燃起,当所有巨头都入局的时候,一场大战基本上是一触即发,而这些战场究竟在哪里呢?

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瀚哥认为主要战场将会在下面出现:

一是核心用户的主要争夺。商业银行与互联网机构最大的合作出发点就是金融业中的零售金融领域,这种面向C端的业务,互联网机构有着远超过商业银行的服务水平和用户触达能力,商业银行真正希望能够通过与互联网机构的合作让用户演化成为自己的用户。在用户引流的同时,身份识别认证、智能获客、交叉销售、智能征信体系构建将会成为最核心的焦点。如今,指纹识别、虹膜识别、人脸识别已经不再是高科技,更不是新鲜事,所以通过互联网机构的合作大大改进原先的服务将会成为商业银行获客的利器。对于互联网机构而言,通过与商业银行的合作,在自己的体系中引入金融资源、客户信息等核心资源,通过刻画用户的金融需求,准确的描摹用户的整体特征,乃至于实现产品与用户的高精度匹配,这个过程都是商业银行与互联网机构愿意看到的,商业银行为了获客,互联网机构为了盈利,合作共赢,争夺用户将会成为第一战场。

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二是金融科技场景的争夺。在传统的商业银行业务中,其场景往往是极为固定的银行网点,这个在消费者没有觉醒的前互联网时代逼迫消费者进入银行办业务也是迫不得已的事情,然而在移动互联网时代金融早就无处不在了,消费者也就不会再愿意将自己宝贵的时间耗费在排队的过程当中。于是,商业银行原先的业务场景变得越来越没有价值,而互联网机构,尤其是实现O2O布局的互联网机构,比如说这次从线下实体商超转型为O2O互联网商超的苏宁就是非常良好的金融科技场景载体,不仅在线上拥有着其互联网电商平台,在线下更有着明确的消费场景,这也就是为什么交行在反复强调苏宁智慧零售的原因。因为,通过这种智慧零售或者新零售,可以有效地将商业银行的金融触角触及到消费的前沿。更能够在银行卡、支付、金融产品、供应链金融等等全渠道实现业务的合作,最终实现对现有场景与全新科技场景的争夺。

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三是金融投资的大战。除了基础的客户和场景之外,对于互联网机构与商业银行来说几乎所有人都瞄准了金融投资的巨大市场,在这方面有着互联网机构提供的用户行为数据,更有着商业银行提供金融数据,通过大数据风控、智能投顾、量化投资等等金融科技手段,可以让人工智能、区块链等等技术深度进入金融市场,乃至于进入投资市场,在复杂的投资上,大数据往往能够提前预知甚至预防风险的产生,智能投顾可以通过大数据与人工智能分析出投资者的喜好,量化投资则可以快速的实现投资交易,这样对于参与各方来说都是巨大的潜在收入来源,再加上所有的消费者和用户都有着一个先入为主的思维方式,谁能最先抢占用户的心智,则更有可能在这场大战中胜出。

全新的金融大战即将开幕,而如今各大主要商业银行和互联网机构也都进入场地,至于谁能在这场大战中笑到最后,只能看市场的发展结果,但是毋庸置疑的是一个全新的金融战国时代已经到来,如何发展不妨让我们拭目以待吧。

文章原题为:银行业翻天巨变,五大行入局,一场金融大战一触即发?

作者:今日头条签约作家,烽火台资本特约经济学家,兼任《理财》杂志、《金融界》、《和讯》、《LinkedIn》专栏作家,十余家财经媒体特约评论员与撰稿人。

作者微信公众号:江瀚视野观察(jianghanview)

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