文/博山阁主人

　　图/来自网络

　　最近一段时间，不知道大家有没有发现一个问题，这就是以余额宝为代表的各种货币基金的利率一再走高，大家应该都还记得去年各种宝宝类基金只有2%收益的光景，而如今一路高歌猛进甚至有不少货币基金的收益突破了5%，一时间大家欢欣鼓舞，终于钱不再变成纸了。

　　而在市场的另一面，商业银行也开始了一场抢钱大战，各家商业银行使出浑身解数，吸储方式层出不穷，而大家想要用钱的却陷入了借不到钱的困境，贷款的放款速度越来越慢，信用卡办卡被拒，连已经有信用卡的提额都变得更加困难了，到底这是怎么回事？

　　今天，我们就来聊聊，缺钱时代已来，钱荒困局我们该如何破解？

　　一、消费升级所引发的缺钱时代

　　不知道大家有没有一种感觉，最近的钱是越来越不够用了，究其根源，除了我们说的钱可能相对而言越来越薄了，另一个方面则是大家买的东西越来越好了。

　　在改革开放之初，几乎所有人都很贫穷，当时的消费品极度匮乏，在消费品匮乏的状态下，大家即使有钱也没东西可买，最好的东西不过就是凤凰牌的自行车、海尔的洗衣机诸如此类的东西。

　　受惯了贫穷的中国人，在上个世纪九十年代到本世纪初的这段时间内，由于刚刚从穷日子中走过来，大多数人都存在着一种“富日子穷过”的状态，在这种状态下，大多数人都还是习惯性的去存钱，会去将自己的收入储蓄起来，从而形成了中国储蓄率居高不下的现象。

　　然而，随着80后、90后慢慢步入职场，并成为消费的主力军，消费的观念正在悄然发挥着变化。由于互联网的影响，这些被称之为“Y一代”（1980-2000年出生的人群）开始了消费的崛起，他们与自己父辈“富日子穷过”的观念截然不同，在互联网和西方超前消费的双重影响下，大多数人的消费观念开始发生了天翻地覆的变化。由于“Y一代”的人受到只生一个孩子政策的影响，他们的身上聚集了两代人的财富，从而具有了较高的消费倾向和超前的消费意愿，追求产品和消费中的参与感，乐于分享，从而实现了消费的升级。

　　具体的特征如下：

　　一是从所有消费到享受消费的崛起。在收入的刚刚起飞阶段，大家考虑的都是我该怎么有东西，所以大众消费开始出现，规模化、标准化的商品开始成为大家消费的主流。当消费进一步升级的时候，大家对于拥有大家都一样的东西开始变得不再感兴趣，而是通过享受消费来提升自己的品味，个性化、多元化的消费时代自然来临，在这之中最有特色的无疑就是炫耀性消费了。最近几年正是中国奢侈品消费的黄金时代，在这个时代从LV、古琦的包包，到百达翡丽、江诗丹顿的手表，再到雅诗兰黛、兰蔻的化妆品，这种产品的销量激增成为了消费升级的第一道亮色。

　　二是女性消费的崛起。由于越来越多的女性进入职场，财务独立的中国女性在拥有独立财富的同时，更掌握了对家庭支出的话语权，从而引爆了女性消费产业，女性的消费特征在互联网时代被超级放大。根据经济学人一项统计数据，在中国大陆，化妆品女性的话语权超过80%，而在服饰、食品百货、母婴及儿童用品的女性话语权均超过70%。消费话语权的迅速放大，让女性的消费能力快速上升，有90%的女人加入了网购大军，40%以上的消费金额通过网络支付，而习惯信用卡负债消费的比重超过了70%，这些数据让像美甲、美发、母婴、化妆品等细分领域成为了疯狂的吸金领域，女性消费成为了一种主流。

　　三是情感互动消费开始增加。新时代，80后和90后偏好表达的特性正在不断彰显，这个特点让基于情感互动的消费不断出现，随着媒体的快速发展，年轻人能够接触的人群开始快速增加，互联网去中心化的分众特点让网红经济在最近一两年快速出现，全面参与的选秀节目，随处可见的直播网站，再配合良好的社交媒体的参与感形成了粉丝消费与分享经济。从而让打赏这种非主流的消费方式成为了几乎所有人都能够接受的一种消费方式，究其根源就是情感互动消费的崛起。

　　而这三类巨大的消费需求，相互交织让大家的消费动力日趋强劲，在消费快速增加，但是大家的收入却并没有大的改善的时候，一个最大的问题就出现了，这就是缺钱。根据新华社的一项都市青年消费调查显示，有近60%的年轻受访者表示“敢用明天的钱”，但是“明天的钱”从何而来呢？

　　二、缺钱时代如何应对钱荒痛点？

　　面对着年轻人缺钱的问题，纯粹的信用卡或者直接贷款，不仅难以审核，更是借钱困难，用户体验极差。而纯粹互联网的产品呢？不仅利率极高，而且由于缺乏足够的实际情况验证，导致了产品的风险巨大，企业承担了过多的风险，那么有没有一种方式可以结合线上与线下呢？

　　当然有！这就是场景金融。瀚哥去年曾经专门用好几篇专栏文章论述场景金融在中国的可行性，但是由于缺乏足够的案例，一直处于理论探索的阶段，直到最近，一家企业开始将场景金融付诸于实践，这就是苏宁金融集团推出的“任性贷”产品。

　　苏宁作为中国最大的电子消费品零售企业，在线下拥有着大量的物理网点，这些网点成为了连接线上与线下的纽带。在线上，客户通过下载注册苏宁金融app，然后通过APP在线进行任性贷的申请，并获取贷款额度，到这里都还是一个线上的过程，也是大多数互联网金融产品到此为止的情况。

　　而苏宁多年发展形成的海量线下门店优势，让产品从线上走到线下变成了可能，当消费者需要在苏宁的门店购物的时候，苏宁门店的这个购物就形成了一个明确的场景，在这个场景之内由场景确定了消费者的身份，消费者可以通过自己注册的任性贷产品在苏宁门店中购买手机、数码、家电等多种类产品，并且可以对大额消费进行分期。由于拥有了明确的场景，任性贷产品可以拥有普通信贷产品所不具备的高额度、低利率、下款快、还款易的四大场景金融特点，借款额度可以高达50万元，有效期长达10年，非常符合场景金融快借慢还的金融特征。

　　而这样的场景会不会出现风险呢？这就需要大数据全流程风控来解决，通过苏宁20多年沉淀下来的海量数据，将苏宁易购2.8亿的会员数据进行筛选，并结合苏宁金融1.8亿的会员数据，从而能够在真实的消费场景之外实现对金融行为的全方位、全流程跟踪。再加上场景金融所独有的线下认证过程，门店员工可以亲自核实客户信息，和客户面对面交流，沟通起来更顺畅，面对长尾客户还能随时普及金融和风控知识，随时接受客户的询问和咨询，从而最大限度的降低风险。

　　所以，当场景明确、业务具体、风险可控的模式集中确定之后，一款真正的场景金融产品才形成了，用场景金融产品解决缺钱时代的钱荒痛点，也许这才是互联网金融企业未来的一种可持续的发展之路吧。

　　作者：江瀚，苏宁金融研究院特约研究员，财经专栏作家，财经评论员。

　　作者微信公众号：江瀚视野观察（jianghanview)