曾几何时，中国是一个现金的超级大国，出门带着真金白银，用腰缠万贯形容有钱的大亨巨头，中国人对于现金可谓是习惯多年。然而，就是最近几年，现金似乎正在从我们的生活中消失了。不知道大家有多久没有用过现金了？如今，我们只要一台手机，就能够“手机在手，天下我有”。在一二线城市，通过手机买到你想买的任何东西几乎完全不费力，可以说像北欧各国一样的无现金社会在中国已经快要实现了。

在大家已经逐渐习惯了无现金生活方式的时候，似乎我们好像忽略了什么？今天，我们就来聊聊无现金生活的鼻祖，一个正在转型的巨头。

一、一个略显蹒跚的巨人

说到无现金生活，那么最早开启无现金生活帷幕的是什么？相信我们每个人都耳熟能详：银行卡。是的，早在大家在都在用现金和纸质票据交易的时代，在手机尚未被发明的时候，就已经有人开始试图打开无现金时代的大门。在没有人知道手机为何物的时代，在摩托罗拉的大哥大都不知道在哪里的时候，银行卡就被发明了出来。只要将我们在银行的身份信息录入一张塑料卡片，日常生活都通过一张塑料卡片就可以解决问题了。用塑料卡片写入银行账户信息，用电话线组成沟通全球的交易网络，在前网络时代，金融业的创新者们用一种超越时代的创意建立起了世界无现金社会的脉络。并且在短短的几十年之内，银行卡从美国走向了世界，在全球各地都都开花结果，成为了全世界都能普遍接受的非现金支付方式。

根据中国人民银行《2016年支付体系总体运行情况》显示，截至2016年底，仅中国就已经发行了61.25亿张银行卡，中国人均持卡量超过了4.47张。说来也是，中国人身上谁没有几张银行卡呢？并且根据最新发布的《尼尔森报告》，全球持卡支出（不包括信用卡现金预付及借记卡提现）于2016年增长了5.8%，达20.606万亿美元。在全球范围内，就购买总量而言，银联借记卡是最受欢迎的支付产品。所以，当我们提到无现金时代的时候，就不能不提中国银行卡产业的一个超级巨人：中国银联。

在改革开放之初的岁月里，中国人走到哪都必须带上大量的现金还有各种奇奇怪怪的票证，虽然像粮票、油票、肉票都取消了，但是现金却成为老大难问题，不仅容易丢，而且还容易收到假币，这个时候就有人提出我们为什么不学习美国用银行卡来取代现金呢？于是，就有银行开始发行银行卡，但是银行卡在什么地方能用呢？当年的银行卡只能在特定的城市，特定的商家才能够使用，一旦你去了不同的城市，或者去了非特定的商家，对不起，您还是用现金吧。为了解决银行卡跨地区跨商家不能使用的问题，2002年，专门为此成立了一家企业：中国银联。银联通过联合各家商业银行，组织各家机构去发展商家来推动无现金时代的进程。并最终实现了联网通用，只要是中国发行的银行卡，就能够在有银联标志的地方使用，银行卡让中国迈出了无现金时代的第一步。

当我们进入了互联网时代之后，银行卡正在被更加虚拟化的无卡支付方式取代，越来越多的第三方支付企业开始依托于银行卡，将银行卡绑进了手机，借助智能手机，以扫码的方式，进一步发展了无现金的支付方式，实现了无现金时代的第二步。很多人不了解的是银联卡为代表的中国转接清算网络，才是支付宝、财付通快捷支付的真正基础，我们现在习以为常的手机扫码支付正是建立在银联卡体系的基础设施上的。当我们习惯于使用手机购物买东西的时候，我们还有谁能想起所有手机背后的银行卡呢？银行卡成为了一个隐形的巨人，而银联也就这样逐渐隐藏到了各家支付机构的身后。

也许很多人并不知道，作为中国最早一批开始国际化道路的公司，银联承担起了将中国支付由国内拓展到世界的使命，更是在努力实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里？”的目标，经过了十余年的发展，银联卡的全球受理网络已延伸到162个国家和地区，42个国家和地区发行了银联卡。境外可刷银联卡的商户超过1300万户，可用银联卡取现的ATM近120万台，这样的国际网络在中国的所有企业中无人能出其右，其对于国家金融发展的战略意义不可不谓之巨大。

然而，就是这样的一个巨人，却不得不正视中国移动支付市场早已被支付宝、财付通抢占的事实，易观智库近日发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第一季度》报告显示，支付宝和以微信支付为代表的腾讯金融分别拥有今年一季度移动支付市场53.7%和39.51%的份额。可见银联面临内忧外患，面对移动互联网时代的冲击，在外人面前银联似乎有些步履蹒跚了，那么他能否继续自己的辉煌呢？

二、谁说大象不能跳舞？

说到银联让人不禁想起了另一个时代的巨头IBM，被称为“蓝色巨人”的IBM也曾经面临着和银联类似的遭遇。对比这两家公司，都拥有着巨大的体量，都拥有着强大的资源，都拥有海量的市场，都拥有超大的市场份额，都在互联网时代的发展之初显得没有那么合拍，甚至同样遭到了竞争对手的激烈竞争。但是，正如IBM的前任掌门人郭士纳的那句经典名言：谁说大象不会跳舞？

作为一家硬件领域的超级巨头，IBM一直稳居着从PC终端到服务器硬件市场的头把交椅，但是随着互联网的快速发展，计算机市场软件化的趋势越来越明显，硬件的价值日趋降低，硬件的生意越来越差。面对着这样的困局，一代英豪郭士纳开始了IBM转型升级之路，通过主动转型将IBM的业务软件化、服务化，虽然相比于当时的软件巨头微软、甲骨文，IBM的速度无疑是相对较慢的，但是每一步IBM都是稳扎稳打，不求一口吃成一个胖子，但是求每一口都吃的坚定而有力量，通过全面的战略布局，IBM形成了以BAO业务分析与优化、云计算和智慧地球为代表的三大软件支柱体系。当时IBM的掌门人郭士纳就反复强调：一切以客户为导向，把IBM转变为一家以市场为驱动力的公司。IBM最重要的成功标准，就是让客户满意。在客户优先市场导向的驱动下，IBM就这样一步一个脚印的向前走，不仅没有被微软、甲骨文等竞争对手所淘汰，甚至逐渐杀出一条血路，让业务重新进入了快车道。如今，IBM不仅在欧美发达市场实现了业务的强劲增长，甚至在亚非拉的新兴市场上一骑绝尘创造了企业转型升级的神话。

同样，我们再来反观如今的中国支付市场，中国银联可谓是中国支付产业的超级巨头，在前互联网时代银联也一直通过银行卡占据了中国个人支付市场绝对的龙头。与IBM面临的困境类似，支付的虚拟化、无卡化的趋势正日益明显，实体卡的价值日益降低，银行卡的生意越来越难做。面对着这样的困局，银联也正在像IBM一样忍受着转型的阵痛，银联的总裁时文朝在今年的银联15周年致辞上曾经明确表示：未来的商业竞争已经不再是企业之间的竞争，而是企业生态之间的竞争，是谁进化的快，谁能找到更多的协同进化伙伴，谁就能生存。未来，银联将以客户需求为导向，增强服务意识，强化市场化转型。

于是，银联也在默默地开始了自己的转型升级之路，虽然速度没那么快，但是每一步都是稳扎稳打，2015年联合商业银行、手机厂商、电信运营商发展NFC手机支付，2017年联合四十多家商业银行推广二维码支付，全面深入地改造受理市场和商户，一步步走着自己的道路。作为一家传统的金融机构，银联积极地改善服务，接地气，以用户为中心，让用户满意，银联已经开始主动地谋求变革，通过自身的实际行动去努力服务市场。当然，行百里者半于九十，相比于市场上的各家支付公司来说，银联的产品虽然种类丰富，但在用户体验上还有着很多不尽如人意的地方。然而，从最近各大媒体、商家刷屏的62营销来看，银联二维码等产品上线的时间虽短，去年年底才推出标准，今年1月份才上线系统，能达到现在的水准，可以看出银联在市场组织上面的优势和努力。与此同时，德不孤必有邻，在支付市场上越来越多的市场参与者加入其中，以工农中建交为代表的商业银行参与了银联产品的发展，京东、美团、万达等企业更是积极合作，这些积极的合作代表了产业各方共同推动平台建设的努力。

银联就像当年的IBM，如同学习跳舞的大象，虽然起步很慢，但发展的很稳。在星爷的著名电影《功夫》里面，火云邪神虽然是天下武功无快不破，但稳扎稳打的如来神掌却是火云邪神的克星，就是这个道理。

谁说大象不能跳舞？IBM既然能行，中国的企业为什么不能呢？

作者：财经专栏作家，财经评论员。

作者微信公众号：江瀚视野观察（jianghanview)