近期，互联网金融领域涉及校园贷、现金贷等“裸条”恶性事件层出不穷，引发各界关注。在银监会4月21日召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清就对校园贷引发的恶性事件进行了反思，并提出，正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务，“把正门打开”。

从去年开始，针对大学生的校园贷款开始在学校内盛行起来，根据新京报最新的数据统计，2016年开始面向大学的互联网消费信贷规模已经突破了800亿元，这一规模在2015年的时候仅仅260亿元，而众所周知，2016年正是中国大学生裸贷门频发的一年。然而，到现在为止在互联网金融不断拓展的大背景下，针对学生信贷的产品还在源源不断的推出出来，而大学生正在成为消费金融的重要发展对象，在如此的发展大潮下，可谓是泥沙俱下，有正规的金融机构，也有非常不正规的金融企业，最终的结果误入信贷巨坑，甚至被骗裸条还贷的事件层出不穷，今天我们就来讨论一下，为什么媒体如此反复宣传，大学生却总被校园借贷所伤？

一、为什么受伤的总是大学生？

记得瀚哥还是在学生时代的时候，那个时候由于技术水平较为落后，是一个连智能机尚未普及，诺基亚还是学生手机主力霸主的时代，在那个时候就出现过类似的信贷问题。在瀚哥的印象里，瀚哥的同学中总存在这样的一群人，他们每个月月初是皇帝，月中是平民，月末是乞丐，每个月的上中下旬总是会有极度反差的生活状态。这是因为，每个月月初刚刚家里的生活费到的时候，可以说是开心不已四处花钱，等到了月中钱已经所剩不多了，只能开始省钱过活，等到了下旬钱基本上都花完了，只能饥一顿饱一顿甚至要向同学借钱才能生活下去。于是，这个时候瀚哥学生时代就出现了一类消费金融产品，这个产品就是学生信用卡，在很长的一段时间内，各家商业银行都有非常大的冲动给大学生发放信用卡，因为大学生消费意愿强烈，是信用卡的优秀使用者。但是，好景不长，很快全国各地就接连爆发出了学生信用卡不还，严重拖欠，甚至各种欠债事件发生，最终的结果是国家全面叫停了学生信用卡。

无独有偶，多年之后现在到处盛行的校园信贷事件如同当年校园信用卡的翻版，正如投资学的那句经典名言说的：历史终将重演，只是每次都有不同的外衣。然而，这次问题更加严重，因为信用卡毕竟是银行这些正规金融机构的产品，所以即使出现逾期，往往也只是交一些违约金就行了，但校园信贷却不一样，因为校园信贷的很多机构都缺乏足够的正规机制，于是类似于裸条、裸贷这样的现象就这样产生了。这个时候大家都在问了，为什么受伤的总是大学生？

瀚哥认为，问题在于以下几个方面：

一是大学生的消费需求井喷。中国学生的生活有一个普遍的状态，这就是上大学前死管，上大学后不管，对于大部分的中国家长而言，高考是对学生管理的一个分水岭，高考之前各位家长往往对学生是严加管教，但是高考之后进入大学之后却突然放松，甚至完全不管。此消彼长之下，再加上学业压力的陡然下降，让大学变成了学生的“天堂”。对于大学生而言，虽然从年龄上来说，他们已经成年了，但是从经济上来说却远没有独立，收入来源少，往往只有家里给的生活费或者少量的学校奖助学金。另一方面受到西方消费主义思潮的影响，大学生对于消费的需求异常旺盛，比如说数码产品、奢侈品品牌、旅游娱乐等等这些都让大学生面临着一个开销很多，但收入很少的困境。面对这种困境，大学生消费需求井喷，在没有很好的收入来源之前，超前消费，分期消费、借贷消费成为了很多人的选择。特别是大学生的消费需求往往还都是大件消费，消费与收入的周期不匹配问题其实相当严重。

二是大学生的财商教育严重缺失。在中国学生的素质教育阶段，尤其是小学与中学阶段有一个非常严重的现象就是所有的教育者，从父母到老师似乎都觉得“金钱是万恶之源”，所以几乎不会给学生进行系统的金钱教育，更别提金融教育了。根据新京报调查的数据显示，有33.68%的大学生不知道校园贷的金融风险，32.05%的大学生表示有印象但不清楚，真正能够清楚回答的不超过5%。此外，关于校园贷的重要利率问题，不明白利率计算方式的人达到了71.23%，只有1.75%的人表示知道什么是利率计算方式。可以说，在财商教育领域，大多数的非金融专业的大学生财商教育几乎为零，连最基础的校园贷金融风险是什么？利率是该怎么结算？一旦逾期会造成什么样的后果？基本上是一概不知，在这样的情况下，消费的需求旺盛，财商教育不足，过度信贷现象较为突出，最终导致的结果就是大学生校园信贷问题的集中爆发。

二、大学生的校园信贷到底该怎么办？

瀚哥认为，从过去的校园信用卡，到现在的校园贷，多年下来校园消费金融的需求可谓是层出不穷，因此，像当年校园信用卡一样一味叫停其实是一种并不明智的行为，瀚哥建议可以从以下几个方面重点考虑：

一是引导合法合规的机构进入校园信贷领域。从多年校园消费金融的发展历程我们可以看到，大学生阶层有着非常大的消费需求，这种需求绝不是说叫停某某校园信贷产品就能够被抹杀的，古人云：大禹治水，堵不如疏。与其叫停了合法合规的产品导致校园高利贷、裸条等非法渠道充斥校园，不如在规范校园信贷市场的同时，引入合法合规的机构，用较为合理的产品为大学生提供金融服务，从而至少在合法的层面满足学生需求。

二是积极进行大学生财商教育。建议学习西方的教育方式，中国已经进入了市场经济时代，在这个时代说：金钱是万恶之源，是一种严重落后的思维观念，金钱是这个社会发展的重要血液。因此，财商教育需要从娃娃抓起，要从小向学生们传递金钱、金融的必要知识，从而让学生理解金融的方法，对于金融的风险要心存畏惧，而不是无知无畏。而面对现状，大学应该将金融类的基础课程作为大学生的必修课程，虽然不能要求每个学生都成为金融专业人才，但是基本的金融常识必须具备，只有这样才能减少不合法校园贷的危害。

至于老生常谈的要让大学生学会量入为出，避免过度消费之类的老黄历，相信所有人也都知道，瀚哥不再过多赘述了。

作者：今日头条签约作家，烽火台资本特约经济学家，兼任《理财》杂志、《金融界》、《和讯》、《LinkedIn》专栏作家，十余家财经媒体特约评论员与撰稿人。

作者微信公众号：江瀚视野观察（jianghanview)